- Что надо сделать, чтобы получить такой лимит?
- Учитывается много факторов, но основное - это доход заёмщика, кредитная история и его желание. Человеку не установят слишком большой лимит, если он этого не хочет.
- Правда ли, что кредиткой чаще пользуются женщины?
- Нет, статистикой это не подтверждается. И мужчины, и женщины используют кредитные карты примерно в одинаковом количестве. Возраст самых активных пользователей кредиток – от 30 до 55 лет.
- В Казахстане культура кредиток уже появилась? Или это по-прежнему больше западное веяние?
- На западе культура кредитных карт существует несколько дольше, чем у нас, гораздо дольше. Там пользование кредитной картой приравнивается к бытовому обиходу. Помните, когда у нас только стали появляться такие карты? Мы смотрели американские фильмы, там всегда говорили, что платят по кредитке. И у нас долго называли дебетовые карты тоже кредитками. На сегодняшний день этот финансовый инструмент используется более активно, люди уже понимают разницу между кредитной картой и дебетовой картой, где находятся собственные средства, где находятся заёмные средства. И кредитки становятся популярнее.
СРАВНИВАЕМ РАЗНЫЕ ВИДЫ КРЕДИТОВ. ЧТО ВЫГОДНЕЕ?
- Что выгоднее: кредит наличными или снять средства с кредитки на ту же сумму?- Это два разных кредитных продукта. Кредит наличными берётся один раз. Он, как правило, берётся под какую-то покупку, которая достаточно дорогая, давно запланированная. И человек потом собирается по этой покупке возвращать средства частями – равными частями, чтобы удобно было планировать в семейном бюджете.
Кредитная карта - это финансовый инструмент, который оформляется один раз, но постоянно доступен держателю, всегда есть какие-то денежные средства под рукой, на всякий случай. По сути – это возобновляемая кредитная линия, которой можно пользоваться неоднократно.
Исходя из этого определяется и выгодность от использования одного и другого инструмента. Если какую-то трату держатель карты может покрыть в льготный период, тогда, несомненно, стоит воспользоваться кредитной картой, потому что не будут начислены проценты. Но если у вас более крупная покупка, и её стоимость нельзя вернуть на карту в льготный период, потому что это слишком большая финансовая нагрузка, – тогда выгоднее взять кредит наличными.
Кредит наличными и кредитная карта - это не взаимоисключающие инструменты, а дополняющие друг друга.
Для заёмщика, который оформит кредит наличными, действуют программа лояльности, которая дает скидку к процентной ставке при оплате текущих покупок по кредитной карте. Выгодно и то, и другое. Важно, как это использовать и для чего.
- Насколько отличаются проценты по кредитной карте или кредиту наличными?
- В полтора раза отличается процентная ставка. По карте она выше.
- Сколько дней составляет льготный период по кредитке?
- Пятьдесят пять календарных дней. Сейчас объясню, как это работает. Например, я 1 ноября сделала какую-то покупку по карте. Была скидка, и вот я что-то купила. У меня есть время до 25 декабря, чтобы внести деньги на кредитную карту и тогда я не буду платить проценты.
Если я сделаю покупку не 1 ноября, а 15-го, то у меня всё равно есть время до 25 декабря, чтобы внести деньги на карту и не платить проценты. То есть кредит до 25 числа следующего месяца должен быть погашен.
- А чем отличается овердрафт? Что это за кредитный продукт?
- Его как правило устанавливают на дебетовую карту, обычно на зарплатную. Как правило, его сумма будет меньше, чем по кредитной карте, и лимит вряд ли будет превышать среднюю зарплату за месяц.
И он рассчитывается на более короткие сроки. Подразумевается, что, воспользовавшись овердрафтом, человек в течение месяца его погасит.
И второе ключевое отличие: по овердрафтам нет льготного периода.
Кредитка - это всегда инструмент, который рекомендуется использовать в льготный период, чтобы это было выгодно. По овердрафту такого не будет.
Разделять заёмные средства и личные средства - это удобно, и многие предпочитают, чтобы заёмные средства, которые лежат на всякий случай, были на отдельной кредитной карте. Так меньше соблазна «залезть» и потратить.
Я давно уже такой продукт, если честно, не видела. Большинство предпочитает кредитки.
КРЕДИТЫ И ЛИМИТЫ
- Почему наличие кредитки учитывают, когда принимают заявку на крупный кредит, - скажем, ипотеку?- Да, в этом случае учитывается показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается соотнесением всех ежемесячных платежей по кредиту клиента и среднемесячного дохода клиента.
Кредитная карта - это точно такие же заёмные средства, которые клиент в любой момент может использовать, поэтому и в показателе долговой нагрузки эти средства тоже считаются.
Как я уже говорила, по кредитной карте возможен лимит до миллиона тенге, но если человек понимает, что ему такая сумма не нужна, то целесообразно установить лимит на сумму, которую хотелось бы иметь в резерве, а остальное просто убрать. Тогда это не будет существенно сказываться при расчёте показателя долговой нагрузки для оформления крупного целевого кредита.
- Кому повышают лимит? Как его снизить?
- Повышают его хорошим клиентам, которые благонадёжны, пользуются кредитной картой и хорошо погашают её, проще говоря – нет «просрочек». И в зависимости от дохода клиента лимит будет повышаться. Если клиент не хочет, можно его уменьшить. Не нужно никуда идти, посещать банк, достаточно просто зайти в мобильное приложение, открыть управление картой и уменьшить лимит до нужного. Это делается очень быстро.
- Если человек не уложился в льготный период, сколько ему придётся переплатить? Как начисляются проценты?
- Есть обязательный минимальный платёж, это пять процентов от суммы задолженности на карте. Процентная ставка - 26,5% годовых. И если клиент не уложился в один месяц , внёс минимальный платёж, а через месяц закрыл долг, то льготный период вновь восстанавливается, и опять можно пользоваться картой бесплатно.
Ставка по кредитной карте начисляется не на весь лимит, а только на сумму, которую использовал клиент, и на срок, во время которого фактически используются заёмные средства. Если это 10 дней, то только за 10 дней начислятся проценты.
Минимальный платёж комфортный. Если это зарплатный клиент, деньги автоматически спишутся с зарплатной карты, либо клиент может внести сам. Приходит уведомление в мобильном приложении.
В приложении можно посмотреть общую сумму лимита, сумму потраченных средств, сумму минимального платежа и число, до которого надо его внести.
- Нужно ли оформлять страховку для использования кредитной карты?
- Страховые продукты не являются обязательными ни по кредиту наличными, ни по кредитной карте, они оформляются по желанию клиента. Причём страховка будет распространяться на все карты клиента – и кредитную, и дебетовую. Защищает от мошенничества, от утери карты. Действует год, и там достаточно небольшая сумма платежа, с учётом возможного возмещения в случае наступления страхового события.
- Перед новым годом люди чаще используют кредитки?
- Конечно. Особая активность - с ноября, когда наступают распродажи. Потом наступает декабрь - это пора подарков себе, родным. Люди планируют какие-то покупки и «отлавливают» скидки. И здесь кредитная карта незаменима. Взять в нужный момент и погасить в льготный период - это как раз то, что нужно.