В «мирное» время кредитование — отличный стимул для роста благосостояния как общества в целом, так и каждого человека в отдельности. Квартиру покупаешь в ипотеку, на ремонт, отпуск или оплату образования можно взять потребительский кредит. За последние десять лет портфель кредитов розничным клиентам вырос в четыре раза, и кредит незаметно вошел в жизнь всех, ну или почти всех россиян. Однако, к сожалению, пока далеко не все знают, как сохранить свое кредитное здоровье, как диагностировать проблемы и какие есть «лекарства».
Не преуменьшайте значимость и занимайтесь здоровьем регулярно
1. Раз в три — пять лет следует проходить глубокий медицинский осмотр. В случае с финансами это означает потратить время на переосмысление или определение своих жизненных целей, если их пока нет, а затем постараться понять, как финансовые продукты смогут вам помочь в достижении этих целей. Для этого попробуйте просчитать и проанализировать бюджет под каждую из задач: сколько денег есть у вас уже сейчас, а сколько нужно взять у банка. Не торопитесь. Кредитные продукты — финансовый инструмент, которым важно уметь правильно пользоваться, и к его выбору стоит относиться осторожно. Принимать решение стоит только после взвешивания всех за и против, оценив не только сиюминутное положение и ваши желания, но и то, как кредит приблизит вас к вашим долгосрочным целям.
2. Раз в год стоит проходить скрининг или диспансеризацию. Банки и другие участники финансового рынка регулярно обновляют продуктовую линейку и ценовую политику. Это означает, что в течение года могли появиться продукты, лучше отвечающие вашим потребностям.
Обследовать стоит и свое кредитное здоровье.
Тут напрашивается аналогия с иммунитетом: важно не только хорошо себя чувствовать (= обслуживать свои кредиты) в текущий момент, но и иметь крепкий иммунитет (= финансовую подушку) на случай инфекции (= кризиса или потери работы). Выплаты по займам должны составлять не более 50% от вашего ежемесячного дохода. Если они выше — возрастает риск. В период снижения ставок на рынке уменьшить давление на бюджет можно с помощью рефинансирования.
Есть ли у вас деньги про запас? Хорошо, если они равны сумме расходов за три, а лучше за шесть месяцев. Это позволит чувствовать себя в безопасности в нестабильные времена. Часто любую страховку до сих пор воспринимают как дополнительную финансовую нагрузку, а не защиту. При этом по опыту наших клиентов знаю, что она порой очень здорово помогает избежать внезапных крупных расходов на ремонт — в случае затопления, например. Поэтому страховка должна покрывать минимальную сумму косметического ремонта.
Используете ли вы налоговые вычеты и льготы? Если у вас есть налогооблагаемый доход под 13%, кроме дивидендов, вы можете воспользоваться разного рода налоговыми вычетами. Подробная информация есть на сайте госуслуг. Конечно, надо потратить время на ее изучение. Но это может добавить ощутимую сумму к вашему бюджету.
3. В течение месяца стоит делать хотя бы зарядку и стараться питаться правильно. Самым надежным будет ежемесячное планирование и ежедневный мониторинг ваших расходов. Сбалансированное питание (= умеренные расходы) позволит вам быть в хорошей форме.
Не берите лишнего. Желание запастись впрок с нами на уровне генетической памяти: то война, то дефицит, то вот теперь коронавирус — мы все время боимся, что нам чего-то не хватит. Но, как показывает опыт, даже в эпидемию без туалетной бумаги никто не остался. С ней ладно, она не портится, а вот продукты могут пропасть зря, как и деньги, которые вы на них потратите.
Мелкие траты могут сделать большую дыру в вашем бюджете. Например, кофе с собой в одноразовых стаканчиках или одноразовая бутылка с водой. Приятно, конечно, но не экологично (стаканчики не перерабатываются) и не практично (средняя чашка стоит 150—200 рублей, и даже если пить по одной в день и только по будням, то траты составят 2 000 в неделю или 104 000 рублей в год). Как вариант, можно купить термокружку и кофемашину или многоразовую бутылку для воды. Это только один из множества возможных примеров. У каждого свои мелкие траты. Отследить их можно в мобильном приложении вашего банка.
Возможно, первое время будет непривычно, но впоследствии сможете увидеть, как вы лучше себя чувствуете и разбираетесь в том, на что уходят ваши доходы, где вы сможете сэкономить для накоплений или трат в более важных для вас категориях.
Что является признаком надвигающихся проблем с кредитным здоровьем?
1. Отсутствие планов, целей и инструментов мониторинга. Без первых двух вы не сможете ответить, нужен ли вам кредит вообще, а без третьего не поймете, приближаетесь ли к поставленной цели. Ведь покупка чего-то на кредитные средства — это только первый этап, выполненной цель вы сможете считать только после погашения вашего долга.
2. Что делает среднестатистический гражданин (читай: любой из нас), если появляется кашель или поднимается температура? Верно — занимается самолечением. Так же и в кредитах. Допустив просрочку платежа, вместо того чтобы сходить на прием к банкиру и договориться о плане «лечения», мы думаем, как решить проблему самостоятельно. Настоятельно рекомендую при малейших признаках финансового «заболевания» обсуждать это с банком. В некоторых случаях вам пропишут «лечение» в виде реструктуризации, и в этом нет ничего страшного. Чем раньше вы начнете обсуждение с врачом, тем лучше для всех.
Вместо итогов — чек-лист кредитного здоровья
1. Не стоит брать кредиты в отрыве от долгосрочного плана и целей.
2. Стоит регулярно следить за обновлением финансовых предложений, которые могут приблизить вас к этим целям на более выгодных условиях.
3. Ежедневно нужно контролировать свой аппетит в части расходов.
4. В случае малейших признаков заболевания обращайтесь к вашему «лечащему» банкиру.
Дмитрий Сивов
руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка